征信修复师的骗局

这种信用调查修复最终修复的成功概率不到1%。业内人士表示，此时所谓的信用修复是一个骗局。除了欺骗客户外，还有拉代理商和离线培训。课程结束后，他们会黑人，然后去其他地方作弊

法治周末记者高原

个人信用调查作为一种经济身份证，近年来越来越受到重视。与此同时，一种征信修复的商业模式也开始在网上兴起。

只要不是老赖，黑户也可以洗白！征信修复师宣传可以帮助有征信污点的人修复征信，从1500元起消除每一次不良征信。

近期，湖州公安通报了这样一起以“影响征信”为由的网络诈骗案例。个人征信被别有用心的人盯上，成为新的牟利手段。

这些自称征信修复师的人是如何盈利的？为什么有机会？如何避免这种情况？

可乘之机

信用调查修复业务开始在网上兴起。

记者在法治周末了解到QQ群、百度搜索、帖吧、微博等都有征信修复的广告，口号多为征信修复，消除人生黑点。

在百度搜索关键词修复征信时，会有很多打着征信洗白口号的广告。

北京一家银行信贷部门的工作人员范强（笔名）告诉《法治周末》：许多最初从事信贷中介的人已经转变为信用调查和修复。他们的主要目标是那些因现金贷款而获得信用调查的。

国民信用意识水平还有待提高，这也给了这些征信修复师一个机会。

根据荣360维度8月发布的《中国公共信用意识调查》报告，约四分之一的受访者从未检查过信用调查，近20%的受访者不知道个人信用报告的发行机构。近一半的受访者不关注或了解初中及以下学历的个人信用调查。

在这种情况下，一方面，当涉及个人信用查询时，去哪里查，不收费，可以改变，很多人不清楚；另一方面，当有人或机构以信用修复的名义进行欺诈时，一些不明情况的人可能会成为欺诈者的鱼，使财产权益损失。

法治周末，记者以逾期信用卡为由联系了一家信用调查修复公司。

对方了解发卡银行及逾期次数后，给出修复记录1500元的价格，要求在一周内提供个人信用报告、身份证复印件等信息，特别强调新注册实名电话卡，无电话记录。

在上诉期间，你不能接银行的电话。如果你已经接通了，你应该以信号不好或是我自己为由挂断。我们应该用新的电话卡回复银行。你不能私下与银行沟通。公司工作人员告诉法治周末记者。

另一方解释说，信用调查和维修部门将作为客户代理，根据客户的实际逾期情况和相关法律法规整理投诉点，并向银行提出投诉。但你不知道我们整理的投诉点。如果银行问你什么都不知道，银行会认定投诉不是我们自己的行为，并直接拒绝我们的异议投诉。

让银行有不可抗拒的理由

事实上，一些所谓的信用调查修复机构并不神秘，核心是围绕不可抗力做文章，让银行开放。

范强解释说：个人向银行上诉的成功率相对较低。

修复机构利用个人和银行之间的信息差异，让信用调查修复师作为中介向银行上诉。

他们通常会找到银行相信和不可抗拒的理由。范强说，一般有两个原因，一个是生病住院，另一个是自然灾害和人为灾害。

范强说：比如疫情防控期间，企业发不出工资，还不起房贷信用卡，就可以用这个理由向银行申请。

根据中国裁判文件网6月底披露的一起案件，被告朱经营一家汽车贸易公司，发现许多客户因信用调查不良而无法贷款，因此他们有修复信用调查以获利的想法。

朱某利在学习了相关技能后，以公司名义开展了征信修复业务。

朱还要求客户提供个人信用报告、身份证复印件、新实名电话卡等材料。然后以客户的名义，用新的电话卡打电话给相应的银行，编造陷入传销组织，失去人身自由等逾期理由。

修复失败后，朱某利未能履行不成功退款的承诺。半年内，朱某利诈骗10名受害者修复征信费1.2.6万元。

其实这就是征信修复师收钱的套路。

据公开报道，这种信用调查修复最终修复的成功概率不到1%。业内人士表示，此时所谓的信用修复是一种骗局。除了欺骗客户外，还有拉代理和线下培训。课程结束后，他们会黑人，然后去其他地方作弊。

范强介绍，线下分为代理和培训：先收取数万元的代理费，每拉一位客户，再返还1500元的服务费。

培训先交一定的学费，就可以线下听课，传授一整套技术，然后就可以直接成为一个派系，自己开班加了。

这种传销的疯狂线下扩张是他们赚钱的大部分，甚至占整个产业链收入的80%或90%。

正规途径

中国人民大学重阳金融研究所研究员刘英认为，许多信用欺诈，一方面，表明人们越来越关注个人信用状况，希望处于满分状态。另一方面，我们对信用调查的具体知识掌握有限。在哪里检查，不收费，可以改变，许多问题仍然模糊，使罪犯有机会。

与此同时，刘英认为，金融机构仍然需要教育用户，用户本身也应该有意识和警惕。

那么，处于展示期内的个人征信到底能否修复呢？其实，对于“征信修复”，央行官方表述是“征信异议处理”。

事实上，2013年1月，国务院于3月15日发布的信用行业管理规定明确规定了信用异议处理规则：信息主体认为信用机构收集、保存、提供信息错误、遗漏，有权向信用机构或信息提供商提出异议，要求纠正。信用调查机构应当自收到异议之日起20日内进行核实和处理，并书面答复异议人。

三年后，2016年5月30日，国务院发布了关于建立和完善联合激励和联合惩罚制度，加快社会诚信建设，再次要求建立和完善信用修复机制，通过社会公益服务支持个人信用。

2017年10月，国家发展和改革委员会和中央银行联合发布了《关于加强和规范联合激励和联合惩罚对象名单管理的指导意见》，提出建立红名单和黑名单制度。鼓励黑名单主体通过积极纠正不诚实行为和消除不良社会影响来修复信用。

2019年5月14日，国家发改委正式发布《关于进一步完善信用中国网站和地方信用门户网站行政处罚信息信用修复机制的通知》，明确要求各级单位规范行政处罚信息信用修复。

自2019年7月1日起，开展了信用中国网站和地方信用门户网站行政处罚信息修复工作。

央行征信中心副主任王晓蕾此前在接受《中国之声》采访时透露，2019年1月至11月，征信中心受理个人异议申请4.9万份，异议回复率99.8%，异议解决率99.6%。

刘英认为，现在很多人生活和工作都很忙，可能有很多信用卡，偶尔会有非恶意忘记还款，呼吁银行机构进行灵活的管理。此外，违约后，银行不会没有任何消息，悄悄报告逾期记录，用户也应更加注意相关通知，及时处理。

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