征信记录越来越严格，如何修复个人征信

近日，一则蚂蚁花白部分用户接入央行征信系统的消息引起多方关注。有网友表示担心会影响个人信用记录。事实上，自今年以来，个人信用调查的话题经常出现在热门搜索中。2020年1月17日，中国人民银行信用调查中心宣布启动第二代信用调查系统称为历史上最严格的征信系统。例如，保留还款记录从2年调整到5年，补充个人教育、就业信息等基本信息，增加还款金额记录，记录销售账户的还款记录……日益严格的征信记录催生了人们对个人征信修复的讨论。那么，个人征信修复到底是怎么回事呢？理机构的业务合法吗？请听行业专家对这些问题的回答。信用修复是做什么的？《信用调查行业管理条例》第二十五条规定：信息主体认为信用调查机构收集、保存、提供的信息有错误、遗漏的，有权向信用调查机构或者信息提供商提出异议，要求更正。信用调查机构或者信息提供商收到异议的，应当按照国务院信用调查行业监督管理部门的规定，自收到异议之日起20收到异议之日起20日内核实处理，并书面答复异议的人。经核实确认相关信息有误、遗漏的，信息提供者、信用调查机构应当予以纠正；确认无错误、遗漏的，应当取消异议标记；经核实仍不能确认的，应当记录核实情况和异议内容。由此可见，个人征信确实可以修复。中国银行法学研究会会长肖沙律师表示，该条例规定，每个公民都有权对信用调查修复提出异议。法定期限届满后，个人信用信息记录不良后，可以主动行使修复权。从提出异议申请到审查，20天就可以确定结果。肖沙还指出，公民在修复个人信用时会面临各种困难。例如，法律规定，公民有权提起诉讼，但个人收集证据，向法院提起诉讼，提起诉讼，等待判决，这对没有专业知识的人来说是非常困难和几乎不可能的。即使能完成，也要付出很大的代价。因此，当你想起诉时，你经常委托律师处理法律事务；在个人信用修复中，具有一定专业知识的修复机构扮演类似律师的角色：受消费者委托，提供咨询和培训，帮助他们完成各种准备和程序，并收取一定的费用。大量征信修复机构合法吗？2019年7月2日，国家公共信用信息中心发布了《关于发布可承担信用修复专项培训任务的信用服务机构名单(第一批)的公告》这些机构将为需要信用修复的人提供信用修复培训。培训内容包括：社会信用法律法规、政策、破坏信托的处罚措施、信用修复方法、修复程序等，培训时间不少于3小时。培训结束后，该机构将向消费者颁发信用培训证书，这是申请人信用修复的有效材料信用中国网站和当地信用门户网站将按照规定接受。此外，国家公共信用信息中心还发布了《关于发布信用服务机构名单（第一批）的公告》，可以为信用修复申请人发布信用报告，规定62家机构可以为申请人发布信用报告。但央行有权决定是否参考这些机构出具的报告。事实上，在国家公共信用信息中心发布上述两份名单之前，社会上出现了大量的信用调查和修复机构。此外，一些业内人士指出，除了目前名单上记录的修复机构外，还有大量的实际维修机构。一方面，行业对这类服务的性质缺乏明确的界定，另一方面也缺乏有效的行为准则和相关监管。肖沙说，一些这类业务的从业者利用申请人缺乏相关专业知识，直接从事欺诈甚至欺诈活动；或者利用监管漏洞伪造文件等违法犯罪行为。例如，一些信用调查机构建议申请人伪造住院证明、留在国外等材料，并向银行提出非恶意还款。申请人伪造医院印章等证明材料的，可以犯伪造公文印章罪。《刑法》第二百八十条第二款规定，伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制、剥夺政治权利，并处罚金。由于信用信息是银行贷款审批的依据，申请人伪造证明材料，修改信用报告以获得贷款，也可能构成贷款欺诈罪。参与相关事件的医生也应承担相应的法律责任。同时，在相关机构中，有高收费、大规模培训学员、加盟代理等行为。机构不掌握征信修复技术，通过虚假宣传骗取学费的，不仅违反了《广告法》的有关规定，还可能涉嫌诈骗。大规模培训学训，线下发展，也可能涉嫌传销。但根据我国现行法律规定，如果征信代理、咨询、培训等服务活动真实合规，就不会直接违反法律的强制性规定，难以彻底根除。信用信息逾期怎么办？肖沙认为，随着相关知识的普及和信用调查体系日益融入人们的生活，信用调查体系及相关服务将逐步规范化、合法化。随着监管的逐步到位，这种利用信用调查体系不完善、从事违法犯罪的行为难以长期存在。那么，如果信用报告逾期，该怎么办呢？业内人士提出建议：如果只是短期逾期，债务人需要在补足欠款后主动联系银行，以免报告。并非所有逾期信息都会立即显示在个人信用报告中。如果您在银行向央行信用调查中心报告之前联系欠款银行并还清欠款，问题可能不会报告，也不会出现逾期记录的问题。逾期90天以上的，需要还清欠款，注意自己的信用习惯。一般逾期90天以上，已报征信。此时，债务人通常需要偿还一定数额的罚还清一定数额的罚息。此外，为防止恶意逃避还款，不要立即取消欠款账户，5年后自动消除不良信息。因不可抗力等因素意外逾期的，债务人可以向银行提出上诉，要求银行出具非恶意逾期证明。例如，由于疾病、出国等特殊情况，银行可以认定逾期不是恶意的。如果能联系银行出具非恶意逾期证明，不会影响个人信用报告。如因自身原因逾期，欠款人可向央行提出异议申请。这种逾期可能是由系统错误或冒名贷款引起的。您可以及时联系相关逾期银行解释情况，然后到当地人民银行信用调查中心提交异议申请。不良逾期记录可在15个工作日内消除。随着信用记录的日益严格，只有保持良好的信用状态，尽量避免逾期，才能避免信用危机。肖莎说，一旦逾期，通过合法重建信用，通过合规机构进行信用修复是正确的选择。不要因为一时的焦虑而犯大错误，后悔。”