揭露征信修复谎言#

许多信用调查和修复中介机构声称，他们在中国人民银行有内部关系，使黑人家庭漂白和永久消除引起注意。他们还设立了信用修复培训课程，利用信用调查和修复噱头不断发展离线，借此机会收取培训费和特许经营费。

来源黑镜君

作者吉

贷款数千万，诚信第一，信用污点，然后贷款两行眼泪。互联网金融业的兴起满足了小微客户的日常贷款需求，但也有许多在线贷款兄弟由于无法支持多平台贷款、逾期等不良记录。

有需求就有市场。很多中介打出黑户漂白、永久消除等噱头来获取客户，声称可以100%消除不良信用数据。这真的可信吗？

本文规定，征信修复是针对中国人民银行征信系统中的个人信用记录。目前，中国人民银行的征信是最权威、最广泛认可的征信体系。

个人信用信息基础数据库建设始于1999年，2006年正式运行。截至2019年6月，信用调查系统已收录9.9亿自然人。信用体系的建立，使个人信用信息透明共享，部分披露逾期老赖和恶意逃债。

据国家公共信用信息中心统计，截至2019年4月底，国家发改委等革委员会等有关部门向国家信用信息平台推送了5.25亿条信用污点信息，涉及约9323万个不诚实主体，1323万个不诚实主体退出。

本文主要从以下两个方面进行分析：一是说什么是信用调查，通过梳理接入信用调查平台的特点，判断信用调查；二是谈信用调查修复是否可靠，分别从信用调查修复、信用调查修复、信用调查救援三个维度。

你上征信吗？

所谓信用调查，是指机构接入中国人民银行信用调查系统，对接平台发生的经济行为将向信用调查系统报告。例如，如果您在平台上逾期，您的逾期行为将被记录在中国人民银行的信用调查中。

那么，哪些贷款产品会进行信用调查呢？通常可以从贷款平台、协议授权和贷款人三个方面来判断。

（1）贷款平台。银行、银监会批准的持牌消费金融公司和部分持牌小额贷款公司均接入中国人民银行信用调查，市场上大部分在线贷款平台不进行信用调查。例如，714高射炮产品的综合利率远高于监管红线的36%。这是一项非法业务，不包括在信用调查系统中。

（2）协议的授权。除法律规定的情况外，机构还需要获得被查询人的授权才能转移个人信用报告。基于此，我们可以通过贷款时签订的电子合同检查是否有信用调查授权查询项目。如果是这样，则表明该平台已接入信用调查。

（3）贷款人。检查贷款协议中的实际贷款人，并判断他们是否有资格访问信用调查。虽然有些机构没有访问信用调查系统，但他们可以通过与合格的平台合作间接访问信用调查。具体方法包括联合贷款、贷款援助业务等。

信用调查平台将及时将客户的信用数据上传到中国人民银行的信用调查系统，客户在平台上的逾期、坏账等不良行为将完全公开。其他金融机构在审查贷前资格时可以查看以前的信用记录。

征信修复费还是充值智商税？

1.如何修复征信？

大数据信息共享使个人信用影响日常生活的各个方面，如汽车贷款抵押贷款申请、工作选择、旅行票等，人们越来越关注个人信用记录，信用污点人群迫切寻求着陆机会，信用修复行业在此背景下。

征信修复行业鱼龙混杂，割韭菜骗局频发。很多中介声称在中国人民银行有内部关系，打出黑户漂白、永久消除、100%处理等噱头。客户需要提供个人信用记录、身份、账户密码等信息，并提前支付押金，事后补足余额，最终骗取客户几千元到几万元的信用修复费用。

除前端信用污点粉刷业务外，中介机构还设立了全国招生的信用修复培训课程，利用信用调查修复噱头不断发展线下，借此机会收取培训费和特许经营费。

有偿推广客户、特许经营培训、维修费用预付，信用调查维修行业已形成层层灰色生产链。

中介通常用信用调查洗白三步：

(1)让客户结清所有逾期欠款；

（2）与银行客户服务部沟通，出具非恶意逾期证明；（该证书是否可以出具取决于与银行沟通的结果。一些中介机构要求客户向银行伪造疾病、昏迷、住院、特殊情况等证据，以换取讨论的空间。然而，银行对这一惯例也保持警惕，申请通过率往往很低）

(3)向央行征信中心提交证明，上诉逾期不是我有意的。

一般来说，中介只是更精通与银行的沟通，熟悉整个投诉过程，但事实上，这些操作客户可以自己完成。

此外，中介机构所谓的修复技术最多只对最近的逾期有一点影响，大多数情况下，修复失败的中介机构拿钱逃跑。中介利用客户对信用调查修复法律法规的盲点进行欺骗，巧妙地设置预付定金、信息费、投诉费、培训费等名称来圈钱。

事实上，个人信用信息是通过专线从银行传输到信用调查中心的，整个过程由计算机自动化处理，没有人工操作空间。各银行的信用卡逾期数据由各自的银行报告，除报告机构外，无权修改或删除。网络中介和其他灰色渠道发布的信用修复广告大多是聪明的名字骗局。

那么，有污点征信的哥哥真的没有机会回头是岸吗？

2.征信可修吗？

中国人民银行规定，个人确实可以对信用调查提出负面投诉，但在极其特殊的情况下，信用调查情况下进行。

2013年1月，《信用调查行业管理条例》发布，第二十五条、第二十六条涉及信用调查修复。文章指出，如果信用调查数据存在错误或遗漏，信息主体有权向信用调查机构提出异议，并要求更正。

信用调查中心和金融机构不能单方面修改个人信用数据，需要层层核实和处理。客户疏忽或恶意逾期造成的不良记录基本不能更改。据银行工作人员介绍，一般只有以下情况可以修改信用记录：

(1)信用卡年费逾期，信用卡利率调整导致还款金额不足；

(2)身份信息被盗，信用卡被盗；(2019年5月新版征信报告增加反欺诈警示栏目。如果发现个人信息被盗，可以主动申请添加)

(3)银行报告数据错误；

(4)其他因不可抗力无法按时还款的情况。

不良信用调查的自然消除时间通常为5年，自债务结算之日起计算。《信用调查行业管理条例》指出：信用调查机构对个人不良信息的保存期自不良行为或事件终止之日起为5年；5年以上的，应当删除。

个人不良信用信息不是终身记录，因过去逾期行为形成不良记录，保持良好的信用习惯，花时间修复信用调查，5年后自然消除不良记录。

还款记录保存5年，销户还款信息已成为历史。2019年5月，新的信用调查报告发布，个人还款信息记录将更加全面。旧版本保存了近两年的还款信息，只保存了逾期等不良信息五年，新版本的报告将还款记录和逾期记录保存期限设置为五年。

此外，新报告还增加了近五年销户贷记卡还款记录。过去，在严重失信后，客户可能会尝试使用信用卡销户来清理该卡的历史还款记录，并清理与该卡相关的不良信息。随着新规定的出台，该方法完全无效。

浙江省新规新规定，符合条件的可申请信用修复，适用范围限制浙江省。2019年2月，浙江省发改委近日发布了《浙江省公共信用修复管理暂行办法》

（1）履行行政处理决定和司法判决的明确法律责任和义务，基本消除社会不良影响；（即结清欠款，履行相应义务）

（2）各省级公共信用信息提供商可根据行业实际情况制定不良信息修复期，但原则上自不良信息识别之日起一年以上；（即最快一年后可申请信用修复）

（3）自不良信息识别之日起至申请信用修复期间，信用档案中没有新的类似不良信息。（即在申请修复期间不得再次出现不良记录）

该法规在鼓励和指导不良信息主体纠正不诚实行为方面发挥了一定的作用。个人满足相应条件后，可以向公共信用信息提供商申请信用修复，最终由省、市公共信用工作机构对是否进行信用修复进行评论。

《修复办法》规定，不良信息修复后不再用作负面信息。该方法的适用范围仅限于浙江省，是地方政府出台的第一项政策，对其他省份的信用修复具有启发性。预计将出台相关国家法律法规，明确信用修复的正式路径，规范行业发展。

3.如何挽救救？

综上所述，已经出现信用污点的人有几种可选方案:

（1）结清所有逾期欠款，保持良好的信用还款记录，等待5年后自然消除。特别是浙江省认定的不良信息主体，可在满足相关条件的前提下，按照新规定向公共信用信息提供商申请信用修复。

（2）在特殊情况下，银行过失、账户盗窃、信用卡盗窃等因素造成逾期的，可以向信用调查机构提出异议，要求更正。个人可以独立完成申请，无需通过中介机构提到的特殊渠道。（本文末尾附有信用调查异议处理的相关文件）

（3）非恶意逾期，即逾期责任不在自身。如果您在银行或第三方机构，您可以尝试与银行沟通，并颁发非恶意逾期证书，但操作的成功取决于与银行沟通的结果。

非恶意逾期的常见情况有：

a.第三方代理业务，但第三方未按合同约定按时还款，造成逾期；

b.个人贷款买房后因各种原因退房，开发商退还个人首付，但未及时办理贷款结算造成逾期；

c.个人将出售抵押房屋，但未办理转让抵押，买方未按时还款造成的逾期仍以自己的名义记录；

d.单位未及时缴纳公积金，导致个人公积金贷款未及时偿还的。

逾期一段时间，信用火葬场。在当今的大数据互联互通中，信用逐渐成为我们的经济身份证。无论是申请信用卡、汽车贷款抵押贷款，还是申请政府补贴，都需要信用记录来认可。信用调查的黑人家庭不能享受信用社会带来的贷款便利，更严重的是，它也会影响高速铁路、机票购买等日常旅行。

个人信用调查如此重要，值得你我关注。