花钱修复征信靠谱吗

　　“金融恶意投诉黑色产业链”系列调查

　　“征信修复，修复你的人生黑点。”抖音上一则视频推送吸引了程小姐的注意。前不久，她因个人信用报告上两笔逾期记录被银行拒绝办理房贷。

　　循着这条视频，程小姐很快联系上一个“征信修复”中介。但是，在交纳3000元订金后，对方采用的“征信修复”方式却让她打起了退堂鼓：“征信修复”中介全权代理她伪造一份假病历，要求金融机构修复征信；如果不被采纳，就投诉到同意修改为止。

　　随着我国社会信用体系的不断完善，“信用”成为日益重要的“资产”。而围绕所谓的征信修复，衍生出代理收费、培训等业务，他们通过发展代理、加盟等方式形成了庞大的灰色产业链。

　　生意

　　以“高成功率”为幌子揽客

　　“我之前出车祸、被拘留，那些都是假的。”今年，华南某股份制银行客服田甜（化名）收到一则来自安徽的紧急申辩，电话那头的客户黄鸣（化名）急于证明此前的投诉并非本人所为。

　　故事从去年的一场“征信修复”交易开始。

　　彼时，因信用卡出现多次逾期而留下征信污点的黄鸣在网上找到一家“征信修复”公司，以2500元/条的价格委托该公司为其修复6条逾期记录。半年过去了，征信尚未得到修复，黄鸣却发现更多的问题：个人信息被不断非法使用。

　　“修复”业务启动之初，黄鸣的手机号便被中介“接管”。在此期间，中介将其与银行完全“隔离”，假扮成其本人向银行提供大量车祸、刑拘等伪造证明，此后不断以向金融监管部门投诉为由威胁该银行，只为达到修复征信记录的目的。得知真相后，黄鸣吓出了一身冷汗。

　　被“征信修复师”投诉，在个人信贷领域屡见不鲜。

　　“仅上半年，我们就收到了50起类似的申请或投诉。”广东一家消费金融公司负责人告诉记者，这些征信修复要求，除了小部分由本人发起，大部分存在明显的“代投诉”痕迹。“客户花钱找专业人士来和我们交涉。”

　　无论线上还是线下，“修复征信”已然变成了一门生意。

　　在百度搜索“征信修复”，搜索结果首页的显要位置出现了多个“征信修复”网站。在抖音和微信上，以“征信修复”作为关键字，也可搜到相关“课程”和微信公众号。

　　记者发现，“征信修复”代理通常将自己包装成金融从业人士或律师，在网络上普及征信的重要性和相关法规与政策，随后留下联系方式与客户“私聊”下单。

　　“一条1500元，如果条数比较多，可以给你打包价。”浙江某信用管理有限公司客服向前来咨询的记者称：“修复成功率在95%以上。”其强调，公司业务正规，办理业务前需签订合同、预缴70%的费用，成功后支付尾款，不成功则全额退款。

　　记者调查发现，市场中“征信修复”代理价格不尽相同。若客户与金融机构自行协商，一般收费在800至1500元间；若由中介全权代理，则视逾期“严重”程度收费，价格在每条2000至2500元间。如果已经形成呆账，则修复价格在15000元以上。

　　几乎一致的是，这些“征信修复”代理公司均以“高成功率”为幌子揽客。“成功率100%”、“不成功全额退款”……类似提法在“征信修复”的广告中屡见不鲜，大部分公司宣称修复成功率可达85%或95%，有的甚至称“100%修复成功”。

　　套路

　　在“不可抗力”上做文章

　　在与多家“征信修复”公司接触后，记者总结出“征信修复师”的“套路”——接到客户咨询后，让客户提供征信报告并据此定价；签订代理协议后，代客户向金融机构提交异议申请材料，客户需等待1-3个月后获得反馈处理结果。

　　这其中，一个关键环节是在签订合同和委托协议书后，客户往往被要求办理一张新手机卡，且承诺全权交由代理人与银行沟通，不得自行与金融机构进行接触。随后，代理团队将组建微信交流群，“手把手”指导客户如何向金融机构“复议”，或为客户代理申请并在群里通知进度。

　　记者调查还发现，“征信修复”公司内部甚至有明确的“专业”分工。“我们拥有专业的律师和资金规划师，对法律和银行流程有深入研究，可针对客户征信情况量身定制方案。但具体怎么操作，是我们的商业秘密。”一名来自浙江的“征信修复师”如是告诉记者。

　　在南方日报记者的反复追问下，一名叫叶飞的“征信修复师”暗示其主要在“不可抗力”上做文章，让金融机构撤回“逾期记录”：“可以声称有特殊情况，比如当事人被车撞了，昏迷几个月无法还款，这就是一个方法。”

　　一名处理了大量类似申诉的银行员工告诉记者，在收到客户的申诉报告后，“征信修复”从业人员将致电银行客服获得相应账单，找出该条不良贷款的时间和金额。“然后编造一个让银行相信且无法拒绝的理由，通常为疾病、天灾人祸、贫困无收入、未尽告知义务等非恶意、非主观逾期原因，并直接拨打金融机构电话催办，同时进行录音。”该人士透露，对于“不可抗力”的证明，代理中介往往通过伪造各类文书来实现。

　　透视

　　培训、加盟是更大的生意

　　“你是房产中介吧？有单子咱们一起合作，利润非常可观。”记者以客户身份咨询某“征信修复”公司的“信用服务师”，意外地收到了加盟合作的邀请。据其透露，目前该公司业绩较好的代理“一个月最多接了4单，挣了小10万元。”

　　相较于代理业务，“信用修复公司”更大的利润来源是培训业务——不少前来咨询的客户都被建议通过参加培训自己操作修复，并被引导客户成为“征信修复师”。

　　记者从业内人士处了解到，“征信修复”公司的合作展业方式花样繁多。

　　上述“征信修复师”向记者推广的是“返点”模式：一旦成为该公司的“信用修复师”，发展业务后即可以进行“返点”和“差价”。其中，“返点”是每招揽一位客户，公司收取每条2000元，之后返还400元。“差价”则是公司给予“征信修复师”每条1500元的底价，具体收费则由营销人员掌握。但“信用修复师”首先需要缴纳3980元至数万元不等的培训费用。

　　“返点”和“差价”模式之外，记者还从一些“征信修复”公司处了解到“个人代理费”模式。在该模式下，由公司总部提供培训并发放“信用管理师”证书，由个人代理自主招揽、处理业务，无法处理的则由培训机构“兜底”——一旦个人代理无法完成业务则可向总部提出申请，总部负责处理该订单，签订协议收费后给予个人代理10%返点，完成修复后再返点10%。

　　以一家“征信修复”公司为例，该公司“高级征信管理师”课程学费为2.98万元，学时为3天。该课程宣称通过培训将获得“《高级信用管理师》名额，可以独立处理征信异议投诉、总部业务团队帮扶展业等”。

　　收费最高的则是“加盟”模式。在该模式下，总部一般收取16.8万以上的城市加盟费，加盟后将拥有当地独家代理权，并被允许在当地开展收费培训，招收个人代理，出售20个免费培训机会，总部兜底业务，返点以“20%+20%”计算。

　　记者调查发现，培训课程内容包括银行个人征信业务异议处理流程、个人申请异议书模板填写、逾期意义申述内部话术等。这种培训并不局限于线下，一家名某财商的“征信修复”技术培训公司实体培训学费为1.88万元，互联网学习学费则为8800元。

　　在简单的培训之后，背景各异的“征信修复师”摇身一变，成为“金融精英”正式上岗，在多种渠道留下联系方式等待客户，其朋友圈也多为宣传成功案例、培训视频、各分公司业务的“阵地”。一位业内人士告诉记者，培训费或占整条产业链收入的九成以上。

　　隐患

　　代投诉手握个人信息

　　“‘征信修复’灰色产业的形成，与近年来个人信贷业务快速发展分不开。”复旦大学金融研究院兼职研究员、亚洲金融合作协会智库研究员董希淼认为，个人信贷特别是“现金贷”等业务过快增长，不少金融消费者过度借贷，贷款逾期增加较多，“征信修复”的“刚需”催生了日益壮大的“征信修复”市场。

　　不过，征信记录是否真如代理所言可以“洗白”呢？记者多方采访了解到，不仅可能无法修复征信记录，而且存在诸多隐患。

　　“代投诉手握身份信息、银行卡号和电话卡，这对持卡人是一件非常危险的事情。”某股份制银行客服主管直言。

　　需要付出代价的不仅是持卡人。记者在调查中还发现，不断出现的恶意投诉最终受害方可能是每一个金融消费者。

　　前述黄鸣委托的代投诉先后致电银行140余次，且每次通话时间非常长。受理这一投诉的银行客服人员回忆道，曾遇到“24小时不断电话‘轰炸’客服”的恶意投诉方。面对这些恶意投诉，金融机构无法简单地“将电话屏蔽”，“我们也要按内部流程处理投诉”。

　　针对每一笔恶意投诉，金融机构必须投入相应的人力成本、时间成本等应对。一位接近金融监管的人士向记者表达了担忧，“这些成本将被计入产品定价，导致金融产品价格的抬升，而‘涨价’的最终承担者是全体消费者。”

　　南方日报记者陈颖黎华联唐柳雯