信用卡预借现金还款规则调整套现行为将受限

　　来源：北京商报

　　中信银行和兴业银行两家银行近日相继宣布将在8月底将信用卡预借现金全额计入当期账单的最低还款额，而此前工商银行、农业银行等多家银行也已调整预借现金规则。在分析人士看来，随着信用业务的快速发展，信用卡逾期风险也在不断上升，收紧预借现金的还款规则，有利于信用卡业务的风险防控。

　　信用卡取现还款规则有变。兴业银行日前发布公告称，2019年8月29日起，该行信用卡预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额，即预借现金不再享受最低还款额待遇。

　　对此，「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。

　　李庚南

　　财经专栏作家、浙江钱塘江金融研修院特邀研究员，评论作家

　　商业银行改变信用卡还款规则、取消信用卡透支取现的最低还款额，是对《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》的贯彻落实，体现了监管层防范个人信用风险、强化资金流向跟踪监测的导向。尽管信用卡透支取现最低还款额规则的设定一度给消费者带来了较大的便利和“福利”，但也带来了诸多问题和风险。

　　最直接的是，助长了中低收入群体的“超前消费”，直接导致信用卡逾期率上升，劣化银行资产质量。更为担忧的是，在信用卡市场竞争激烈、发卡模式粗放背景下，“以卡养卡”正成为部分低收入群体时尚又可怕的生存方式，这不仅催生了“卡奴”，滋生了过度负债下的社会不稳定因素，破坏了金融生态。

　　因此，取消信用卡透支取现最低还款额规则将有利于从整体上净化信用环境、修复金融生态。另一个重要的考量是，强化对资金流的跟踪监测，防止信贷资金被挪用，特别是被挪用于炒股、炒房等投资行为。取消信用卡透支取现最低还款额，将大大压缩信用卡套现行为，便于加强对信用卡透支资金用途的跟踪，有助于配合房地产调控等相关政策的落实。

　　郝志运

　　中改院博士后，评论作家

　　现阶段经济下行压力下银行公司业务萎缩，金融强监管导致表外、同业和理财业务受限，各大银行因此纷纷发力个人金融业务，信用卡业务兼具结算和循环信贷双重功能，也成为银行跑马圈地的重点领域。随之而来的，也带来了信用卡不良率急速攀升，这是有其客观原因。

　　部分银行由于逐利而导致审批不严，出现了违规套现、以卡养卡和过度授信的问题，部分企业通过循环借贷解决其信贷资金需求，偏离信用卡业务本源，部分消费者负债消费、透支消费，无形中导致逾期未偿增多，还有由于经济大环境的变化导致企业裁员倒闭的，持卡人还款能力下降。

　　解决信用卡不良高企的问题，需要治标，更要治本。一方面政府要加强监管，银行也要规范审批，在控制风险的基础上拓展业务。另一方面要提倡理性消费，引导信用卡资金流入实体经济，进一步提高居民消费水平，最终提升我国的金融韧性。

　　卜振兴

　　保险资管协会特邀研究员，博士，评论作家

　　信用卡预借现金还款规则调整主要有以下原因：一是，信用卡发卡量较大，存在多头授信、授信过度的问题；二是，信用卡不良率水平不断上升，风险在逐步暴露；三是，预借现金没有明确的消费场景，资金用途难以把控，风险较高。四是，监管要求。商业银行之所以大举拓展信用卡业务，主要是因为信用卡业务前期渠道拓展投入较多但是一旦渠道稳定，就可以通过收取分期付款费、商户刷卡费用等获得稳定的汇报，后期维护成本较低。

　　但是这种业务也存在很多的问题，主要是前端审核和资金应用出现问题就会导致信用风险事件的爆发。信用卡预借现金还款规则的调整，表明商业银行信用卡部门跑马圈地的扩张过程告一段落，信用卡市场的发展从增量发展进入到存量调整的阶段。未来商业银行的信用卡发展策略也需要不断进行调整。

　　一是，信用卡业务的发展不能仅仅关注数量，应更加关注客户质量的提升、信用卡用户的管理方面。二是，重视信用卡业务中后段业务风险，不仅要严格信用卡发放标准，更要加强事中和事后监管，不能一放了之。三是，要充分发挥金融科技的作用，通过大数据对客户进行客户风险刻画。

　　施文

　　银行风控部门专业人士，评论作家

　　信用卡预借现金业务主要包括现金提取、现金转账（含现金分期及非分期业务）及现金充值。在2017年以前，不少银行预借现金是可按最低10%计入最低还款额的，即取2000，最低可还200。但近年来预借现金业务规模增长很快，包括ATM预借现金业务的日最高限额从2000提高至1万，部分银行推出大额现金分期业务等，风险敞口进一步扩大，且该类业务的交易用途管控较难，风险水平显著高于信用卡贷款整体风险水平，是监管关注的重点。

　　为符合监管规定，现在大部分银行已将信用卡现金提取及现金转出本金全额计入最低还款额。本次中信和兴业银行收紧预借现金还款，既是满足监管合规要求，也是在当前共债风险高发背景下加强业务风险管控的举措。从短期来看，还款规则变化可能会增加部分取现客户的还款压力，增加回收难度，加快风险暴露，但从长远来看，可以控制银行业务风险，引导持卡人理性消费、合理透支。

　　董峥

　　信用卡资深研究人士，评论作家

　　改变信用卡预借现金的还款方式，从之前累进入总欠款金额一并最低还款为必须一次性全额还款，主要受到“共债”风险的影响，大量的预借现金可能被用于非法用途，如投资屁吐屁、网贷，或其它投资，加大了信用卡的风险。一般来说，信用卡的预借现金多为授信总额的50%，但是很多银行对于某些卡民提高了预借现金的标准。为了防范这部分风险，从规则上严格管理还是必要手段。

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