征信修复财路套路出路

锐公司（ID：shangjiezz）报道

作者/马冬

编辑/周春林

图片/视觉中国

我带着纠结的心情拨通了昵称后缀的电话。

电话那边是一个叫叶老师的中年男子，听起来像是在一个封闭而小的安静空间里。我的需求非常直接，个人信用调查花，想在黑之前尽快洗白。

在电话的另一边，叶老师像小偷一样仔细听，仔细回答，有时卡住，有时语言不那么连贯，甚至有些动摇。他没有告诉我具体的方法，只是说只要我打信用调查，他就可以在三天内完成。

根据信用调查的具体情况，一项为2万元。

我说我的情况很复杂。

叶老师自信复杂？

加钱，也三天………”

拉塞尔说：有阳光的地方就会有阴影，有的人在阳光下生活自如，有的人在阴影中无法自拔。

在商业世界里，也有一些地方不能被照亮或透明。一方面是群体需求的扩大，另一方面是法律的约束和监督，另一方面是中间商或黑心或善意的参与，使信用调查成为自然领域的业务或巨大的陷阱。

如何修复信用修复师？怎么修？修地好吗？这个行业是财路吗？还是充满套路？未来的出路在哪里？

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关于信用业务的暴利

征信修复，让你的事业无后顾之忧。

一个视频平台的推送引起了小马的注意——在她的个人信用报告中有几个逾期记录，所以银行拒绝处理抵押贷款，迫切需要处理。

根据视频中的信息，小马联系了信用修复师。交了3000元定金后，对方使用的信用修复技术让小马大吃一惊：信用修复师伪造了一份假病历，要求金融机构修复信用调查；如果不被采纳，就投诉，直到同意修改。

银行工作人员陈朵（笔名）表示，他已经习惯了这种恶意投诉。她经常收到同样的恶意投诉。在投诉的压力下，一些银行和公司选择修改客户，而另一些银行则坚决抵制，因为这种行为可能会对个人信用调查系统产生很大的影响。

我以前出了车祸，被拘留了，都是假的！陈朵又接到了王宇打来的电话。他急于证明之前的暴力投诉不是他自己做的。

王宇因多次逾期信用卡而留下信用污点，在网上找到了一家信用修复公司，要求公司以2万元的价格修复6份逾期记录。但信用调查尚未修复，王宇发现了一个坏迹象：个人信息不断被非法使用。

当维修开始时，王宇的手机号码被公司的维修人员接管。在此期间，维修人员将其与银行完全隔离，假装王宇向银行提供了大量的车祸、拘留等伪造证明，然后不断威胁银行向金融监管机构投诉，以达到修复信用记录的目的。得知真相后，王宇出了一身冷汗……

通过网页搜索信用调查修复，搜索结果将出现多个信用调查修复网站。信用修复师通常伪装成金融从业者或律师，在互联网上推广信用调查的重要性和相关法律法规和政策，然后留下联系信息与客户私下聊天和下订单。

抖音展览行业的一位修复师说：修复成功率超过95%。此外，他还特别强调，流程的各个方面都是正式的。在办理业务之前，我们必须签订合同并提前支付70%的费用。如果我们成功，我们将支付余额。如果我们不成功，我们将全额退款。

经过搜索，我发现市场上的信用调查和维修价格参差不齐。如果客户通过自己的流程与金融机构协商，一般收费在800-1500元之间。由修理工全权代理的，按逾期程度收费，价格在每条2000-2500元之间。如果坏账已经形成，维修价格将超过1.5万元或更高。

更令人惊讶的是，信用调查修复通常只是这些公司的众多业务部门之一。他们还经营各种基于与银行谈判、恶意投诉、伪造文件等技能的灰色业务。

看到行业的暴利，很多人不禁要问，这些言行堪比高端金融精英的信用修复师是什么样的人？

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解密信用修复师的套路

外界的理解是，信用调查修复只需要一名修复员操作，并对银行进行暴力投诉，但事实上，信用调查修复公司有明确的专业分工和详细的操作流程。

首先，接到客户电话后，让客户提供信用报告并定价。其次，签订协议后，向金融机构提交异议申请材料，客户需要等待1-3个月才能得到反馈处理结果。

一个更重要的关键环节是，在签订合同和委托协议后，客户经常被要求申请一张新的手机卡，并承诺由修理工与银行沟通，不得与金融机构联系。

随后，维修团队将成立微信群，指导客户如何向金融机构复议，或向客户代理申请并通知进度。

我们有专业的律师和资本规划师，对法律和银行流程有深入的研究，可以根据客户的信用调查情况定制解决方案。但如何操作是我们的商业秘密。

但文章开头叶老师得到的信息是，信用修复师主要在不可抗力上写文章，让金融机构撤回逾期记录。可以声称有特殊情况，比如当事人被车撞，昏迷几个月还不了钱。这是一种方式。

一位客户不断伪造各种证明材料，包括出差、车祸，甚至出具了监禁证明。陈多说，当伪造材料被识别时，客户还试图通过威胁自杀等方式强迫银行修改信用记录。

金融机构拒绝根据这些虚假证明修改信用记录后，信用修复人员增加了一个筹码——《信用调查行业管理条例》第三十八条规定，该机构未按规定核实处理异议信息

因此，信用修复师将此作为攻击金融机构的基础。叶先生说：如果事故数据齐全，银行可以向金融监管部门投诉，而无需修改。

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灰产也有商业模式

一位长期在金融业工作的业内人士表示，围绕征信修复形成了完整的灰色产业链，规模不小。

目前，中国至少有5万名信用调查和维修从业人员，其中大部分是公司经营的。各公司设立销售、培训、兼职代理、技术人员、法律顾问、数据员等专业岗位。

此外，围绕征信修复衍生出代理费、培训等业务，他们通过发展代理、加盟等方式形成了一定的商业模式。

1.返点模式。

以一家公司为例，一旦成为公司的信用修复师，就可以在开发业务后进行返利和差价补贴模式。其中，返利是每个客户，公司收取2000元，修复师退还400元。差价补贴是公司给予信用修复师1500元的底价，具体费用由营销人员自行掌握。

然而，信用修复师在展览前需要支付3980元至数万元的培训费。

2.除了返利和差价补贴模式外，还有个人代理费模式。

在这种模式下，公司总部将提供培训并颁发信用经理证书，由个人代理商独立招揽和处理业务。如果无法处理，培训机构将覆盖底部——一旦个人代理商无法完成业务，他可以向总部申请。总部负责处理订单协议后给个人代理10%返利，修复后返利10%。

3.收费最高的是加盟模式。

在这种模式下，总部一般收取16.8万元以上的城市特许经营费。加入后，他们将拥有当地的独家代理权，并被允许在当地进行收费培训，招募个人代理商，销售20个免费培训机会。总部的底部业务是20% 20%”计算。

培训课程包括银行个人信用调查业务异议处理流程、个人申请异议模板填写、逾期异议陈述内部演讲等。这种培训并不局限于离线培训。例如，信用调查修复技术培训公司的实体培训学费为1.88万元，互联网学习学费为8800元。

当被问及一些公司时，这个朝阳产业真的赚了这么多钱吗？一位信用修复师说，他可以放心：这是一个新兴产业。找到客户并不难。越来越多的人使用信用卡，所以现在很多人都有信用调查问题。他还说：信用是一件好事，但有些人不珍惜它，所以缺少的是信用好的人和信用差的客户……一番话，颇耐人寻味。

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信用修复的合规出路

信用记录真的能洗白还是洗不白？有专家表示，不良第三方不仅可能无法修复信用记录，还存在诸多隐患。

就上述而言，不止一家信用调查维修公司的维修人员向客户提出了接管要求，以确保他们与银行的直接联系。你想要一张新的电话卡来接收验证码。一些维修人员提供的合同甚至说：在维修期间，禁止接听或致电正在进行信用维修的银行或金融机构。

持卡人持有身份信息、银行卡号码和电话卡是一件危险的事情。

那么信用调查不好真的不能处理吗？信用调查修复真的是一个看不见的行业吗？

非也。

随着我国社会主义市场经济的不断深化和发展，对信用调查行业也有了更高的要求。每个行业都有自己的标准期。我相信，在标准期之后，信用行业将更加合法和合规。

我们应该知道，信用调查行业的发展对金融业至关重要。信用调查系统的应用和推广也有效地解决了金融机构信用管理的诸多问题。整个行业的良好发展有利于促进消费金融和信贷市场的健康发展。同时，信用调查行业的发展也可以进一步提高企业和个人的信用意识，在全社会形成有效的激励和约束机制。

通过代理方式进行信用调查修复是否违法？在这方面，一些专家说，也需要一个完美的过程。

如今，许多信用欺诈，一方面，表明人们越来越关注个人信用状况，希望是满分状态。

另一方面，我们对信用调查的具体知识掌握有限。在哪里检查，是否收费，是否可以改变，许多问题仍然模糊，使罪犯有机会。金融机构仍然需要教育用户，每个人都应该有意识和警惕。

那么，个人信用调查是否可以在显示期内修复呢？事实上，对于信用调查修复，央行的官方声明是信用调查异议处理，所以说，感觉更清楚。

《信用调查行业管理条例》规定，信息主体认为信用调查机构收集、保存和提供的信息存在错误或遗漏的，有权向信用调查机构或信息提供商提出异议，并要求更正。自收到异议之日起20日内进行核实和处理，并书面答复异议。

央行征信中心副主任王晓蕾曾举例说，2019年1月至11月，征信中心受理个人异议申请4.9万份，异议回复率99.8%，异议解决率99.6%。

现在很多人生活和工作都很忙，可能有很多信用卡，偶尔会有非恶意忘记还款，相关部门也在尝试灵活管理。此外，违约后，银行不会没有任何消息，悄悄报告逾期记录，用户也应更加关注相关通知，及时处理。

目前，所谓的信用调查修复大多是通过伪造各种材料和法律文件向监管机构恶意投诉，涉嫌非法犯罪，应予以严厉打击。

市场上有大量的信用调查和维修机构。一方面，行业对此类服务性质缺乏明确的定义，缺乏有效的行为准则和相关监督；另一方面，一些从业人员利用申请人缺乏相关知识，直接从事欺诈甚至欺诈活动，或利用监管漏洞伪造文件等违法犯罪行为。

一些专家认为，行业的存在应该有利于整体社会利益，促进整体社会进步，信用修复行业没有明确的法律法规，但基于建立整体社会信用体系和逐步建立信用中国，进入信用修复行业市场实体应设置严格的准入条件，配合信用联合处罚工作，帮助建立标准化的信用修复机制。

这样有利于社会整体信用的规范和建立，也有利于行业本身的健康可持续发展。

部分数据来源：

华声·观察：征信修复师骗局

南方PLUS：车祸、重病、坐牢……为了修复征信，这些谎言都编好了！作者:陈颖

腾讯:征信修复行业是真的吗？征信修复是如何运作的？

从业者叶老师口述

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综合编辑：盖盖

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