访问广州银行信用卡中心总经理助理陈海势求新
文 彭惠新，中国信用卡记者
近年来，广州银行信用卡中心总经理助理陈海峰率先在信用卡市场占领市场份额。区域性银行也开始以当地为基础，集约培育信用卡市场。自2012年信用卡正式发行以来，广州银行以科技为核心，聚焦年轻客户，深化分期付款业务，重视服务体验，不断提高风险控制能力，实现信用卡业务的稳定发展。根据中国银联的内部业务数据，2018年，广州银行信用卡的资产规模、交易量、月平均活卡和云闪支付App绑卡量在全国区域性银行中排名第一。近日，记者采访了广州银行信用卡中心总经理助理陈海峰，要求他介绍广州银行在信用卡业务中的发展战略。充分发挥自身区域优势，扬长避短《中国信用卡》国信用卡市场的发展现状？
陈海峰：近年来，中国经济新常态和强监管形势基本形成，银行业业务增长持续放缓。根据中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告（2019）》，在经济增长下降、收入增长放缓、房地产购买消费储蓄等因素的影响下，居民存款增长率已从2008年的18%大幅下降至2018年的7%左右。尽管银行业整体进入下行周期，但信用卡行业整体规模仍保持稳定增长。根据中国人民银行《2018年支付系统运行总体情况》，2018年，中国信用卡发卡量、信用总额、信用规模持续增长，信用卡和贷款卡发卡总额6.86亿张，同比增长16.73%；银行卡信用总额15.40万亿元，同比增长23.40%；银行卡应付信用余额6.85万亿元，同比增长22.33%；信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.16%，比去年年底下降0.11个百分点。一般来说，信用卡业务在银行业整体下行的背景下是独一无二的，已成为各大银行零售转型的关键和竞争力的关键业务。一般来说，在银行业整体下行的背景下，信用卡业务已成为主要银行零售转型的关键和竞争的关键业务。中国信用卡：区域银行信用卡业务面临哪些困难？如何克服？
陈海峰：区域性银行经营面积相对集中，规模扩大存在一定瓶颈，难以分散经营风险。然而，正是由于地区银行的崛起，它们在获取信息方面具有地理优势和及时性优势，更详细、更准确地掌握了当地客户的信用状况和业务效果。区域银行开展信用卡业务应注重当地客户基础，抛光优质产品，以服务铸造品牌，基于当地，实现差异化管理，注重支持当地经济、服务中小企业、建立公民银行等，作为发展方向，在大型银行与全国股份制银行之间的差距中寻求活力，找到自己的市场优势，规避弱点。中国信用卡：广州银行信用卡中心采取了哪些措施来提高信用卡品牌的核心竞争力？
陈海峰：广州银行信用卡中心重视产品功能的吸引力。通过产品转型和渠道转型两种战略，重点关注支付和信贷两种信用卡的核心功能，重点关注区域市场。围绕客户诱因和公司诱因，广州银行信用卡中心不断创新信用卡产品。客户诱因是为什么客户使用广州银行的信用卡产品和广州银行的信用卡产品来吸引客户继续使用信用卡，公司诱因是如何平衡内部成本和收入。好的产品必须是产品诱因和公司诱因的平衡。基于此，自2018年以来，广州银行信用卡中心推出了一系列有影响力的信用卡产品，包括以日常消费惊喜抢占客户钱包主卡地位的移动卡；配置有针对性的权益，鼓励客户分期付款；南航明珠联名卡创新整合业主和商务旅游客户需求。为了创造客户的记忆点，形成独特的产品特点，自2019年以来，广州银行的信用卡产品将统一匹配双重权益，基本权益将匹配产品的特点，差异化引入不同的客户群体；分期付款权利促进客户继续使用分期付款产品，提高信贷客户基础。广州银行信用卡中心在客户获取端强调精准营销，减少静客户的物理外观在很大程度上决定了其经济实力和典型的风险行为，客户的卡行为与其盈利能力密切相关。因此，广州银行信用卡中心不仅注重引进客户的物理外观，注重年轻高等教育群体；还注重客户消费行为的历史，预先筛选具有分期付款和循环属性的客户。围绕年轻高学历客户获取目标，紧密配合整体产品权益、市场活动计划和前端客户获取方向。广州银行信用卡中心以了解您的客户为客户生命周期运营(KnowYourCustomer，KYC)根据规则，从客户的不同阶段和社会属性出发，识别客户群体消费行为的动态变化，把握客户行为偏好的趋势，创造差异化的支付和信贷服务。广州银行信用卡中心轻化的趋势，广州银行信用卡中心在移动支付细分领域寻求品牌突破的关键战略。移动支付是未来的大趋势，具有小高频的特点。改善移动支付体验不仅可以提高客户粘性，还可以了解客户的行为。广州银行信用卡中心与天猫等大型电子商务平台合作，旨在扩大活跃的移动支付客户费场景，扩大移动支付消费。在信贷方面，广州银行信用卡中心的核心目标是不断提高分期付款产品的渗透率，提高信贷客户的比例。广州银行信用卡中心除了在前端获取客户时引入具有信贷属性的客户外，还专注于风险可控、收入高的分期付款客户，实现事件驱动的金额调整，增加消费，为分期付款业务创造商机。同时，利用大数据技术开展分期付款差异化费率项目，为不同的风险客户群体设置不同的分期付款费率，实时跟踪调整，提高分期付款业务收入水平，重点开展分期付款、循环等收入客户群体的深度消费活动。中国信用卡：金融技术的快速发展为商业银行信用卡业务提供了难得的发展机遇。广州银行信用卡中心如何利用金融技术实现信用卡业务的转型发展？
陈海峰：近年来，互联网技术在金融行业的应用不断深化，特别是人工智能、区块链、云计算、大数据等技术的普及，加快了金融服务与移动互联网产品的整合。在此基础上，广州银行信用卡中心大力布局移动互联网产品，充分利用人工智能、云计算、大数据等先进技术，不断完善互联网产品管理体系，优化客户体验，不断提高客户粘性和活动。早在2013年，广州银行信用卡中心就推出了信用卡微信银行。2016年推出的广州银行信用卡App，用户绑定量仅一年多就超过100万户，月均活动率保持在70%。近年来，广州银行信用卡App用户绑定量年增长率100%。提升移动端(含)App、微信等。)数字运营能力，广州银行信用卡中心建立了任务系统营销平台，平台利用任务引擎技术将营销流程划分，对用户群体进行分类，联动银行其他流量分支，实现人群 场景 流量 自动定向营销活动，为客户提供个性化服务。广州银行信用卡凭借良好的客户口碑App在“2018年度App荣登银行信用卡分类列表TOP10名单成为唯一列出的区域性银行信用卡App。同时，广州银行信用卡中心继续通过科技提升客户服务体验，践行以客户为中心的企业文化。利用人脸识别技术利用人脸识别技术在线下场景推广快速核准发卡项目。该项目首次在年轻潮人聚集的优衣库广州维多利旗舰店推出。客户可在2分钟内自动批准卡，10分钟内激活虚拟卡，绑定支付宝和微信支付，App绑定等操作。针对客户调整和分期付款，推出了账户管理系统，实现了信用卡贷款管理的自动化和风险决策的智能化。客户申请金额调整和分期付款可以实现第二批，并对金额不足的优质客户提供积极的金额调整邀请，显著体验，与行业先进水平保持同步。账户管理系统可以支持数千万张卡，为信用卡业务的可持续发展提供良好的系统环境。针对客户服务环节，广州银行信用卡中心一直以差异化服务打造品牌，客户服务中心的服务质量在业内屡获殊荣。2019年3月正式运营的小光智能客服机器人为客户提供了简单有效的互动平台。小光是广州银行信用卡中心与百度人工智能部共同开发的智能客户服务产品。具有较强的行业语言理解能力和深度学习能力，可为300多万信用卡客户提供方便的智能服务，如业务咨询、查询和处理。小光自助解决客户问题的比例已超过95%，预计一年后客服中心的服务效率将提高30%。完善风险防控体系，以科技护航发展中国信用卡：互联网信用卡业务对风险管理提出了更高的要求。广州银行如何利用大数据、人工智能等创新技术提高信用卡业务的风险管理水平？
陈海峰：与传统的分支机构和直销团队相比，互联网发卡有利于快速扩大客户规模，减轻人员管理压力。近年来，商业银行从线下发卡转向互联网发卡，但也存在欺诈高发、整体风险高等问题。自2015年来，广州银行信用卡中心开始通过互联网渠道发卡，借助金融技术和大数据建立全过程风险控制闭环战略机制，寻找风险控制与收入创造的平衡。在贷前风险防范方面，引入人脸识别技术，设置问题库，有效识别非本人和中介申请。同时，将部署大数据规则来识别信用风险FICO信用风险战略体系中包含了大数据评分。针对FICO查询结果和中国人民银行信用报告，对不同风险的客户实施相应的策略。在贷款中和贷后风险管理方面，采取措施提前识别和控制未超过高风险客户。根据客户在广州银行的信用卡行为、中国人民银行和外部信用调查数据，建立评分卡模型，提前识别具有长期贷款和现金流出性能的高风险客户，并通过提醒还款、失去联系修复、提前收集等措施进行控制。结合市场活动，微信和高风险客户App通过构建大数据评分模型，引入自助据评分模型，引入自助收集系统。对逾期客户进行风险分类，对不同风险分类客户采取不同的收款措施，实现智能收款，提高收款率。广州银行信用卡中心长期以来一直关注金融技术投资，将技术嵌入产品、服务、营销、风险控制等方面。通过技术授权，综合人均运营效率，为信用卡业务的可持续发展提供无穷无尽的动力。在采访结束时，陈海峰表示，2019年，广州信用卡中心将继续以技术为引擎，在合规的前提下，继续探索客户体验优化、渠道创新、效率提升，不断实现自我突破。
2019年第五期中国信用卡
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