洗白征信导致财信两失官方声明征信修复是骗局

本文转自《证券日报》；当你担心信用记录中的逾期信息时，有人声称逾期信用调查并不可怕，修复信用调查以获得新生活，只要花点钱，你敢相信吗？

在大数据时代，在商业利益的驱使下，一些机构或个人利用银行和信用报告主体的信息差异，混淆信用异议和信用修复的概念，形成了集信用修复培训、特许经营代理和个人信息销售为一体的灰色产业链。

最近，中国人民银行重庆业务管理信用管理办公室相关负责人表示，根据信用管理条例（以下简称条例），信用机构应采取合理措施，确保信息的准确性，信用机构或商业银行信息提供商，无权随意更改，删除信用报告中正确显示的信用信息。征信领域没有征信修复的说法，所有声称合法、商业、收费的征信修复都是骗局。

黑产人员的虚假承诺

《证券日报》记者在调查中了解到，住在山西某地的阿华因个人原因有多项逾期信用记录。今年11月，他急需买房，不小心看到了一则征信修复广告。抱着试一试的心态，阿华联系了对方，并按要求将自己的身份信息、贷款信息和实名注册电话卡发送给对方，多次转账数万元，帮助删除征信服务费。同时，根据对方提示的时间节点，阿华致电监管投诉，试图删除其逾期信用记录。

经过一系列操作，他等待的不是成功删除逾期记录，而是公安机关的干预调查。《证券日报》记者了解到，黑人工作人员向阿华虚假承诺，可以完全删除逾期信用记录，伪造印有国家机关印章的证明材料，恶意向监管机构投诉。目前，公安机关已对主要黑人工人采取强制措施，并将进一步挖掘案件，努力消除团伙，发挥典型作用，维护良好的金融秩序和群众的合法权益。

在去年7月中国裁判文件网发布的刑事判决中，我们可以直观地看到这些信息修复人员采取的手段。被告朱经营一家汽车贸易有限公司。在工作期间，朱发现许多客户因为信用调查不良而无法贷款，所以他想为客户修复信用调查以获利。

为了消除客户的顾虑，朱在自学信用调查知识后，以汽车贸易有限公司的名义开展了信用调查修复业务。自2019年5月左右开始，朱知道自己无法修复信用调查，为了达到欺骗客户钱的目的，在微信朋友圈广泛发送信息，谎称只要客户提供个人信用报告、身份证复印件、新实名电话卡等材料，在支付修复信用费后，可以在半个月到三个月内修复信用问题，修复不成功可以退款。

朱接到客户委托信用维修请求后，一般使用客户提供手机卡以客户名义逾期银行客户服务，编造客户进入金字塔销售组织，失去个人自由，不能及时还款等逾期原因，然后要求客户以自己编造的理由向银行提交个人信用异议申报报告。在一些客户支付了费用后，朱甚至什么也没做。

根据判决，2019年6月至11月，本案10名受害人被骗取1.26万元修复信用调查。朱还因诈骗罪被判处三年监禁，缓刑四年，罚款5万元。

征信异议只是纠错机制

12月10日，《证券日报》记者在百度搜索信用调查修复时发现，页面上有许多相关的网站链接。记者随机联系了一个名为信用异议投诉专家的一站式服务平台，工作人员声称，逾期抵押贷款、逾期汽车贷款、逾期信用卡可以进行信用调查修复。

当记者问它是否可靠时，工作人员直言不讳地说：我们可以放心，我们都是合法和合规的。根据本条例第四章第二十五条的规定，每个公民都可以对自己的不良逾期记录进行上诉和复议。客户只需提供所需的信息，我们将处理后续工作。当记者进一步询问价格时，工作人员表示需要先看信用报告。得知记者还没有打印信用报告，对方就不愿意多说话，显得格外谨慎。事实上，工作人员所说的不仅与《条例》第二十五条的表述有明显差异，而且存在误导性。

信用调查系统中没有‘信用调查修复’的概念。互联网上关于个人信用调查可以修复的说法是虚假宣传。本质上，它故意混淆了它与信用调查异议的区别，使信息主体误认为它可以随意更改或删除信用调查信息。中国人民银行重庆市商业管理部信用调查管理部主任李李李说。

李丽进一步表示，根据《条例》等规定，信用调查机构和商业银行都有义务如实提交信用信息，无权随意更改和删除信用调查报告中显示的不良信息。但信息主体认为征信机构收集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信异议本质上是一种纠正错误的纠错机制，不同于失信后重塑信用的修复。

一位在银行工作的业内人士告诉《证券日报》：一般来说，信用调查问题是由不可抗力引起的，或者可以证明是银行的原因，因此可以向银行提出异议申请。否则，投诉银行或消费金融机构意义不大，银行不会随意删除信用调查系统上的数据。

市场上所有关于‘征信修复’和‘征信洗白’的宣传都是虚假和非法的。李莉在总结非法征信修复常见套路时表示，他们冒充权威专家和专业律师，故意混淆征信修复和征信异议的概念，创造了征信修复的名称。有的以征信修复、洗白、铲单、异议投诉咨询、代理的名义进行虚假宣传；有的诱导信息主体委托其代理征信维权，要求信息主体提供身份证、银行卡号、联系方式等重要敏感个人信息，并支付高额服务费。有的收取高额费用后失去联系，有的教唆个人以非恶意逾期等理由无理投诉。恶意投诉甚至伪造虚假材料等非法手段。通常，在修改失败后，非法信用调查修复团伙会选择拒绝退款或失去联系，甚至威胁产安全。

损害社会诚信体系

在调查过程中，也有成功洗白的案例。《证券日报》记者在调查中注意到，修复洗白的成功时有发生，引起了一些人的共鸣。

在抖音平台上，输入信用调查修复可以找到一些关于信用调查修复欺骗程序的科普视频。然而，在视频评论区，一些网民表示，我修复了和花了1000元成功修复，他们的评论吸引了一些网民学习建议。记者以咨询为由，联系了一位声称修复成功的网民倪可（笔名）。

因为我以前总是用信用卡套卡，拆东墙补西墙，最后补不上，也导致去年到4S店里买车的时候，因为有三张信用卡逾期不能贷款，或者别人推荐了一个可以修复信用的中介来解决问题。网友倪可(化名)告诉记者，她只需要和中介签订委托合同，然后申请新的手机卡，提供自己的信用报告、身份证号码等材料，费用近4000元。

一开始，我也很害怕，担心对未来的影响或信息泄露会被欺骗，我一直犹豫，但我去了中介公司，感觉更正式，签署的合同有保密协议和不成功的退款条约。倪可承认，他非常担心，但幸运的是，不到一个月，我的信用调查就成功修复了。

然而，倪可的信用调查修复真的成功吗？她主动向对方暴露了她的个人隐私信息，如果非法使用，后果是不可想象的。更重要的是，通过非法手段粉饰的信用记录是否仍然可信？这无疑动摇了中国信用体系的基础。

招聘金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼在接受《证券日报》采访时表示，所谓的信用修复机构，实际上是通过非法恶意投诉迫使金融机构做出让步，如果成功，会导致信用记录扭曲，影响整个信用体系的客观性、独立性和真实性。

对于个人来说，我们决心不相信这些信用调查和修复机构。如果我们对此信用记录有异议，我们可以通过法律和合规的方式提出。同时，最重要的是养成合理贷款、量入为出的习惯，不要过度贷款、盲目贷款，个人信用调查是第二张身份证，珍惜和维护个人信用记录。董西苗说。

至于如何保持良好的个人信用记录，李李说，在金融活动中，特别是信用活动中，信息主体应主动与银行或金融机构保持畅通的联系渠道，合理负债，合理安排还款时间，避免逾期。逾期的，应积极采取措施与机构沟通，避免再次逾期。在日常生活中，要注意保护个人隐私信息，不要点击来源不明的链接。不要随意向他人提供身份信息。个人信息被盗的，应当尽快向公安机关报告，维护其合法权益。

北京中国银行律师事务所合伙人郭立军律师在接受《证券日报》记者采访时表示，以合法民事代理的形式，按照《条例》的规定提出异议上诉并不违法，但受托人不具备征信业务资格的，以修复征信、洗白征信、逾期铲单等幌子进行虚假宣传，伪造银行流水、篡改信息、编造不可抗力，不仅面临民事责任和行政处罚，还可能涉及刑法中的欺诈等相应犯罪，承担刑事责任。