征信记录可以修复或洗白央行征信修复都是骗局

中央广播网北京1月11日新闻（中央广播总台记者关欣）个人信用报告修复，1000元至2000元。如果维修不成功，您可以退款。当你担心信用记录中的逾期信息时，有人会做这样的广告，你会相信吗？

当前，社会上出现一些以“征信修复”“征信洗白”等名义招揽生意的机构或者个人，号称可以删除信用报告中的不良信息，指使信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，从中渔利。

央行发布的风险提示

中国人民银行近日发布提示，征信领域没有征信修复、征信洗白等说法。所有声称合法、商业、收费的征信修复都是骗局。

信用报告分为个人信用报告和企业信用报告，是中国人民银行信用调查中心出具的个人信用信息记录，用于查询个人或企业的社会信用。

那么，信用记录可以修复或洗白吗？在过去的两年里，社会上有这样的机构或个人专门从事征信修复和征信洗白的业务。

网上搜索“征信修复”查询到多家征信修复公司

记者在网上用关键词征信修复搜索，有很多公司网站打着逾期征信修复的招牌。义乌明申企业征信服务有限公司(浙江)网站声称主要从事企业信用修复、不良记录修复、行政处罚记录修复。

浙江义乌一家征信修复公司在其网站上宣传其业务范围

记者以6张逾期信用卡的名义，拨打了公司推销员刘先生的电话，他给出了最低9000元的报价。刘先生说：69000元，最低！连续逾期（记录），（维修）稍便宜；一个月一个月的处理费用会更高，1500元。如果连续逾期，800元。

据刘先生介绍，只要填写身份证号码、信号卡账号，发送逾期信用报告，支付方式需要预付定金。

推销员刘先生还告诉记者，如果企业贷款逾期，特别是那些账户被冻结的企业客户，信用调查维修操作更贵，数万元。刘先生说：看看账户状态，是否有冻结或异常，异常5万元。

征信修复能成功运行多久？推销员刘先生声称：大约25到60个工作日，我只能说你做得越早越好，因为到年底，可以很快处理！接下来基本上可以成功，像你这样的五六个操作相对简单。因为银行会判定逾期的性质，如果是连续逾期，就说有什么事情。我们和银行打交道，有个投诉点，我就好操作一点。”

公司在其网站上声称：维修服务费合理，维修过程合法合规，维修完成安全可靠，并承诺：如果公共平台信息维修不成功，相应的维修费用不收取或退还！

另一家名为联合征信集团的公司在其官方网站上宣布，其业务的信用修复范围包括抵押贷款逾期、信用卡逾期、汽车贷款逾期、电信逾期、网上贷款逾期、银行贷款逾期，甚至在其官方网站上也有全国投资促进热线。

一家征信公司在其网站上宣布合作招商

这些信用修复机构是如何运作的？一位熟悉银行征信管理的金融业人士季女士表示，如果是正常的个人征信记录投诉，根本不需要通过第三方公司。季女士说:客户可以直接向银行申请逾期(上诉)。中国人民银行也有明确规定，符合逾期信用修复的几个条件，如系统信息记录错误，或客户个人信息被盗，可以通过官方渠道直接联系银行（修复）。”

另一位银行业内人士还表示，没有所谓的个人信用调查修复，是通过银行渠道申请异议处理的。在许多情况下，中介机构使用的信息很差，事实上，每个人都可以向银行申请。

2020年3月1日，中国银行业保险监督管理委员会、中国人民银行等五部委发布的《关于暂时延期还本付息的通知》明确要求:对于暂时延期还本付息的贷款，银行业金融机构应坚持实质性风险判断，不因疫情因素降低贷款风险分类，不影响企业信用记录。季女士说:因为疫情期间有一些企业救助的规定，比如有些企业可能真的因为疫情经营不好，也可以向银行申请延期还贷和异议信用记录。”

季女士认为，社会上所谓的征信修复机构，严格来说，最多是处理征信异议的机构。在信用记录修改过程中，这些机构也很难通过购买银行内部人员的暗箱操作。季女士说：审批非常严格。因为个人或企业信用调查是一件非常严肃的事情，即使在银行内部审批后，银行也需要联系当地的中国人民银行，然后向中国人民银行提交审批。因此，整个链接不太可能完全非法操作。这样的第三方机构属于批量处理。它经常向中国人民银行上诉，中国人民银行也会引起重视。”

事实上，修复和征信异议有本质区别。征信异议本质上是一种纠正错误的纠错机制，不同于失信后重塑信用的修复。

去年12月22日，中国人民银行天津分行发布了《关于防范‘征信修复’、‘征信洗白’风险的提示》。其中提到，征信领域没有征信修复、征信洗白等说法。征信修复实际上是趁机盈利

中国政法大学知识产权中心研究员赵占领表示，征信修复在工商注册登记中，不属于合法的经营范围。赵占领说：“工商登记过程中，营业范围里边应该不包含这一项，这个不是合法登记的营业范围，只是说有一些主体，可能以个人的名义或者以注册某个公司的名义，从事征信修复的业务。”

征信修复公司已在许多地方遍地开花

赵占领认为，由于市场需求较大，市场上有大量的信用调查和维修机构。类似于非法机构的泛滥，损害了社会诚信体系，迫切需要加强处罚。如果其他个人或所谓的公司通过非法方式帮助他实现，这种做法本身就是非法的，是一个‘灰色地带’。赵占领说。

记者在中国裁判文件网络上发现，近年来发生了许多关于信用调查修复的欺诈案件或合同纠纷。最近，中国人民银行重庆商业管理部信用调查管理办公室相关负责人公开表示，所有声称合法、商业、收费的信用调查修复都是骗局。