女子申请房贷被拒交2万元修复不良征信记录能成

　　我们都知道，征信记录对个人来说都是非常重要的。日常我们申请银行房贷、申办信用卡等，银行都会主动查询个人信用状况，一旦发现有相关不良记录，可能会面临被银行拒之门外的不利后果。

　　于是，社会上一些嗅觉灵敏的商家，就瞄准了“征信修复”需求的商机，打出“征信洗白”、“合法恢复信用”的旗号，向需求者收取高额服务费。

　　那么这些公司真的有办法修复“不良征信记录”吗？我们一起来看裁判文书网上公布的上海一中院判例。

　　购房者玲玲最近看中了一套二手房，盘算下来她需要贷款50万元。然而，由于她之前有两张信用卡存在长期逾期，银行信贷人员告知她不符合贷款申请条件。

　　于是，心急如焚的她四处打听如何能够“修复征信记录”。经朋友介绍，她找到了一家“征信服务有限公司”，号称可以提供“不良征信记录修复”。双方随后就签订了一份服务协议，协议约定，公司为其提供“征信报告解读、征信记录申诉咨询”等服务，而服务费价格约定为2万元。

　　于是，玲玲当场就交了2万元，等待着自己的信用记录能恢复正常。然而她左等右等，直到合同约定的一个月到了之后，她发现自己的信用记录还在，并没有恢复正常，而她联系公司后，对方表示“因为申请异议失败”所以无法修复，只能酌情退给她3000元。

　　眼看自己的征信没有修复，钱也打了水漂，气不打一处来的玲玲向法院提起了诉讼，要求公司全额退款，那么法院会支持玲玲吗？

　　一审法院认为，双方的协议中只约定了“征信报告解读、征信记录申诉咨询”两项服务，并未约定“不良征信记录删除”，且该公司已经为其提供了征信记录异议申诉，只是申诉未成功，因此对玲玲要求全额退款要求不予支持。

　　二审中，法官结合双方提供的微信聊天记录、付款金额等认为，双方协议的真实目的并非简单的“报告解读和申请征信记录异议”，而是需要消除或抹掉玲玲的不良征信记录。根据我国国家法律规定，不良征信记录是无法抹除的，因此双方的服务协议因违反《民法典》诚实信用原则和公序良俗原则而无效，信用修复公司需在10日内将2万元费用全额退还玲玲。

　　芝士独角兽提醒：从这个案件中，我们可以看出，征信记录异议申请和不良征信记录删除是完全两个不同的概念。

　　征信记录异议申请是根据法律规定，个人对于征信记录中确有错误、遗漏的事项，可以亲自或者委托他人向征信中心提出异议申请，异议申请通过后，错误的征信记录会被修复。

　　但是，如果征信记录是正确的、真实的，比如本案中玲玲的这种信用卡逾期信息，是不可能通过合法的途径进行消除的，此类不良记录根据规定必须保存5年，5年后才会自行消除。

　　因此，小芝提醒大家，平时保持良好信用记录，一旦有逾期等不良记录，也切勿轻信不良商家“征信记录能消除”的幌子，以免遭受财产损失哦。

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